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第一章 互联网金融概述5

第一节 互联网的勃兴5

第二节 互联网与金融的碰撞6

第三节 互联网金融的基本要素7

第四节 互联网金融的立法综述9

第二章 互联网支付16

第一节 什么是互联网支付16

第二节 互联网支付的发展现状17

第三节 银行互联网支付18

第四节 支付机构互联网支付29

第五节 美团事件与域外规定40

第三章 网络借贷45

第一节 什么是网络借贷45

第二节 P2P的发展现状46

第三节 P2P的模式47

第四节 P2P的监管历程52

第五节 P2P与资产证券化56

第六节 网络小额贷款61

第七节 e租宝事件及启示65

第四章 互联网信托69

第一节 什么是互联网信托69

第二节 互联网信托的发展现状71

第三节 互联网信托的模式及分析72

第四节 互联网信托的监管80

第五章 互联网消费金融85

第一节 什么是互联网消费金融85

第二节 互联网消费金融的发展现状87

第三节 互联网消费金融的模式88

第四节 互联网消费金融的监管92

第六章 互联网基金销售94

第一节 什么是互联网基金销售94

第二节 互联网基金销售的发展现状95

第三节 互联网基金销售的模式96

第四节 互联网基金销售的监管101

第七章 众筹104

第一节 众筹概述104

第二节 股权型众筹105

第三节 债权型众筹114

第四节 回报型众筹115

第五节 捐赠型众筹117

第八章 互联网保险121

第一节 什么是互联网保险121

第二节 互联网保险的发展现状121

第三节 互联网保险的模式122

第四节 互联网保险的创新产品127

第九章 其他互联网金融132

第一节 互联网货币132

第二节 互联网银行136

第三节 互联网证券163

第四节 互联网保理172

第五节 互联网典当179

第六节 互联网融资租赁187

第七节 互联网征信194

第八节 区域性股权交易市场200

第九节 配资与解杠杆208

第十节 涉外互联网金融212

第十一节 综合理财平台223

第十二节 区块链

第十章 互联网金融共性法律问题234

第一节 身份认证234

第二节 协议效力236

第三节 举证责任238

第四节 信息保密238

第五节 权益保护240

第六节 客户授权243

第七节 系统安全244

第八节 客户投诉246

第九节 通知送达247

第十节 非法集资248

第十一节 业务宣传256

第十二节 争议解决260

第十一章 消费者如何保护自己264

第一节 如何选择互联网金融机构264

第二节 警惕风险，从连接互联网开始267

第三节 识破广告面纱269

第四节 如何防范电信诈骗270

第五节 拿起法律武器272

第十二章 互联网金融监管274

第一节 为什么要监管互联网金融274

第二节 互联网金融监管的原则276

第三节 互联网金融监管应注重成本收益分析278

第四节 互联网金融消费者权益保护282

第五节 互联网金融监管探索287

第六节 互联网金融的未来

刘进一 北京大成律师事务所金融部合伙人，中国演讲协会北京理事，北京大学法学博士，中国政法大学法学硕士，中国政法大学法学学士，曾任职于中国银行总行风险管理部，2010年加入大成律师事务所，拥有银行从业资格、证券从业资格、金融英语A级证书，2013年获大成律师事务所专业能力*律师奖。

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第一章 互联网金融概述

第一节 互联网的勃兴

以瓦特发明蒸汽机为代表，人类进入了蒸汽时代，标志着农耕文明向工业文明过渡。紧随其后的电气时代和科技时代，进一步使诸多不可能变为可能。但前三次工业革命，无不体现出生产要素受物理空间制约的特点。以福特大工厂为例，为了提高生产效率，福特将数万名工人连同机器、厂房、医院、食堂、宿舍聚集在一起，开创了流水线作业的生产方式。今天都市里树立起来的一座座高楼大厦，在本质上仍然延续了流水线式的工业文明，对人们的工作场所作了不由分说的区分。如今，互联网，这一穿透钢筋水泥的力量，正在改变过去的一切。

润物细无声，互联网已经如此深刻地影响到我们的生活，衣食住行每一个方面都深深地嵌入了互联网的烙印：我们可以通过*、唯品会买漂亮的衣服和皮包，在聚美优品、小红书买物美价廉的化妆品；通过大众点评、百度糯米团购美食和电影票；如果家里有私人宴请，可以用爱大厨临时聘请私家厨师上门服务；如果我们要旅游，携程、去哪儿、艺龙都可以实现订酒店、票务一站式服务；还有107间、小猪短租等新型租房住房软件实现各种住宿的需求；即使没有汽车，也可以用Uber、滴滴打车等叫车软件帮助我们实现快速出行。在智慧城市，无需携带钱包，只需一部联网手机就可轻松享受生活。

互联网打破了供给与需求的二元结构，生产与消费的二元结构，甚至使用权与所有权的二元结构。苏宁与国美曾经是家电的巨人，奉行门店越多，辐射能力就越强的经营之道，但是“大道无形、大隐无常”的*背后却拥有成千上万个24小时不打烊的店铺，日消费超过912.17亿元的记录即诞生于11.11节，碎片般的需求和供给在互联网的环境下对接起来。生产消费者（Prosumer）的概念已经产生，传统生产与消费之间曾经难以穿透的高墙，穿透了。互联网可以让世界各地的游客交换彼此的房屋短期居住，可以让汽车及其他机器的租赁方便快捷，对物的充分利用在于占有，而不在于所有或拥有。

互联网让平凡人都有机会参与到伟大的事业之中。拥有不列颠百科全书曾是贵族身份的象征，那一页一页的纸张几乎涵盖了人类历史上各个学科的智慧。由普通人编辑的维基百科迅速成为不列颠百科全书的竞争对手。自2001年1月15日正式成立以来，各种词条在世界各地爱好者的编辑下迅速扩充，目前，维基百科全球所有280种语言的独立运作版本共突破3700万个条目。2013年3月13日，历经244年漫长岁月的不列颠百科全书不得不宣布停止印刷而仅提供数字化服务。图书只是一个缩影，在互联网时代，科技难题、技术创新、新闻媒体都可以交由地球的另一端完成，每个人都可以体会到参与创造的人生快乐。

互联网突破了传统的信息检索途径，带来了一个大数据和云计算的时代。从人类文明出现到2003年，创造出来的数据仅相当于如今人类两天创造的数据量。全球*的图书馆，美国国会图书馆总和不足今天人类一天产生的数据量的万分之一。有用才被记录的时代泯灭了，一切能够被记录的数据都变得有意义。在一场大规模流感疫情中，Google通过分析用户搜索浏览记录，准确的判断病毒传播的方向，而官方的疾病控制中心需要一两周的时间才能跟上google的步伐。过去，我们常在数据不足时下结论，以后的所有决策都将建立在大数据的基础之上。

互联网能够突破物理空间，汇聚关注、善良、支持和财富。因暴雨而滞留首都机场的乘客，因为一条热心司机的号召信息，成千上万的出租车立即涌向机场，让焦急的旅客得以归家；因家境贫寒而无法读书的孩子，可以通过公益网站，在好心人的集体帮助下重新背上书包、拿起书本；被拐卖的孩子，可以通过互联网找到远在天边、失散多年的亲人。以世界为平台，以人类为范围，每个人都有机会获得*慈善组织的救助。

互联网促进政府与公民的互动，使天赋人权、自由平等、社会契约、制约权力的自然法思想得以落地。奥巴马宣称要让互联网穿透白宫和民众之间的高墙，他组建了向总统直接负责的白宫数字战略办公室，任命首席网络官，网站区汇集的民众询问交由专人解答，网络调查总结出的共同问题，向议员们展示，政策实施之前分析民众关心的重点。在互联网时代，突发事件发生2个小时后就会出现文字或视频，6个小时后会出现在各大媒体，24小时左右，网上跟帖就会达到高潮，但是人类社会从来没有建立24小时的国家民情应急机制，创造一个匹配现代信息传递规则的政府反应能力成为重大命题。

除了福音，互联网带给人类的还有忧虑。新技术一旦产生，人性中的恶，往往表现得更加主动。AK47的发明者卡拉尼什科夫说：“枪械无罪，有罪的是扣动扳机的人。”互联网就是那把“无罪的枪”。年仅21岁的俄罗斯女孩Christina，纠集团伙通过互联网，每月从英美银行的账户中窃取326万美元。2013年中国破获网络犯罪17万起，直接经济损失约2300亿元，受害者接近3亿人，平均每分钟有600余人被侵害。除财产损失外，将来的手表、电视、冰箱、汽车都将拥有智能，犯罪份子可以通过控制网络对人身造成伤害。对于犯罪份子而言，网络环境可能让他并不具有传统的犯罪感，这无疑是一个巨大的挑战。

在互联网技术的推动下，未来人类可能会制造出类似于真人的玩偶，人造偶像16岁少女“初音未来”就是代表，这样的玩偶是否会取代现实生活中的配偶，我们不得而知。在国防领域，机器人可能反而会控制人类，让人类沦为机器人的奴隶，这在施瓦辛格《终结者》的影片中已见雏形。在体力劳动方面，机器人在技能操作、信息检索、学习能力等方面都将超过人类，如果不需要司机、医生、律师和老师，人类到哪里就业？过去的技能将报废，曾经的岗位将消失，互联网将重组人类整个经济生活。网络永远记住了每个人的每种行为，个人的隐私可以被互联网窥探和预测，解构隐私的新时代已经豁然降临。

互联网时代似乎应验了狄更斯在《双城记》中的名言：“这是最好的时代，这是最坏的时代，这是智慧的时代，这是愚蠢的时代；这是信仰的时期，这是怀疑的时期；这是光明的季节，这是黑暗的季节；这是希望之春，这是失望之冬；人们面前有着各样事物，人们面前一无所有；人们正在直登天堂；人们正在直下地狱。”

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